De seneste uger er kurserne raslet ned, og sandsynligheden for, at realkreditinstitutterne vil åbne for et nyt 30-årigt fastforrentet lån med en rente på 3 procent, er dermed blevet mindre.

Da de danske realkreditinstitutter efter årsskiftet åbnede for et nyt 30-årigt fastforrentet lån med en rente på 3,5 procent, begyndte rygterne om et muligt 3-procents-lån at svirre. Men med den seneste renteudvikling bør boligejerne ikke sætte næsen op efter et sådant lån, mener BRF Kredit.

3 procents rente kræver massive rentefald

- For 14 dage siden var et muligt 30-årigt lån med en fast rente på 3 procent noget, vi snakkede om, men som situationen er nu, er det ikke sandsynligt. Det vil kræve massive rentefald, og det er der ikke noget, der tyder på lige nu.

- Så hvis man gerne vil have et lån med fast rente, er både 4-procentslånet og 3,5-procentslånet attraktive lån, og man bør ikke vente på et evt. 3-procentslån, mener seniorøkonom i BRF, Mikkel Høegh.

LÆS OGSÅ: Så meget kan du spare med nyt 3,5 procents lån

Amerikanske nøgletal afgørende for den lange rente

Den amerikanske økonomi er afgørende for udviklingen i den lange rente, og da nøgletallene det seneste år og især efter nytår har givet grund til optimisme, er det ifølge Mikkel Høegh naturligt, at renterne herhjemme er begyndt at stige en smule.

- Lidt populært sagt, kan man sige, at europæisk økonomi påvirker de korte renter, mens amerikansk økonomi påvirker de lange renter. Og der er altså meget, der tyder på, at den amerikanske økonomi er i bedring, og derfor ser det ikke umiddelbart ud til, at vi vil komme til at opleve rentefald, siger han.

Fast rente på 3 procent mulig på sigt

Curt Liliegreen, sekretariatschef i Boligøkonomisk Videncenter i Realdania, mener heller ikke, at der kommer et nyt 30-årigt fastforrentet lån med en rente på 3 procent inden for den nærmeste fremtid.

Men han mener ikke, at man kan afvise, at det kan ske på sigt.

- Det er bestemt en mulighed. Man kan ikke udelukke, at det vil ske. Og hvis det sker, så skal de boligejere, der nu vælger et lån med en fast rente på 3,5 eller 4 procent være klar over, at de så har forpasset muligheden for på det tidspunkt at vælge et 30-årigt fastforrentet lån med en rente på 3 procent. Det vil simpelthen være for dyrt, forklarer Curt Liliegreen.

3 procents-lån kan koste mere end 3,5- procents-lån

Hvis det på et tidspunkt bliver muligt at optage et nyt 30-årigt fastforrentet lån med en rente på 3 procent, vil det ifølge beregninger fra BRF Kredit være tvivlsomt, om lånet overhovedet bliver billigere end 3,5-procentslånet.

For selvom renteudgifterne på et lån på 1 million kr. vil være ca. 4.000 kr. lavere om året, vil stigningen i restgælden på knap 50.000 kroner (hvis kursen er 91,50 – den estimerede kurs fra BRF Kredit) betyde, at nettoydelsen på et 30-årigt lån årligt vil være en smule (ca. 200 kr.) dyrere.

Det koster at konvertere sit lån

Når du som boligejer overvejer at konvertere dit boliglån, understreger Curt Liliegreen, at det aldrig er nok at kigge på renten. Omkostningerne skal have lige så stort fokus, mener han og understreger, at det er særligt vigtigt i den nuværende økonomiske situation.

- Man skal især være opmærksom på problemet med stigende restgæld som følge af konverteringer, såfremt der er risiko for, at en sådan stigning tilsammen med nye boligprisfald efter konverteringen vil bringe boligejeren i den situation, at han kommer til at sidde i et ”sort hus” (hvor man skylder mere i huset, end huset er værd). For boligejerne handler det i den nuværende markedssituation om at nedbringe restgælden og ikke om at øge den, mener Curt Liliegreen.

LÆS OGSÅ: Låneomlægning - konvertering

Lav fast rente giver mulighed for opkonvertering

Både Mikkel Høegh og Curt Liliegreen peger på, at de lave, fastforrentede lån udover en fast, relativ lav ydelse også har den væsentlige fordel, at de giver boligejerne mulighed for at nedbringe restgælden, hvis renterne stiger, og de vælger at opkonvertere lånet.

- Hvis man som boligejer vælger det nye lån med en fast rente på 3,5 procent, vil man kunne nedbringe gælden markant, hvis renterne stiger, og man så vælger at opkonvertere lånet. Det kan være en fordel, men det er vigtigt at understrege, at det er meget individuelt, og det er derfor altid vigtigt, at man får individuel rådgivning, inden man beslutter sig, siger Curt Liliegreen.