Du bliver nødt til at gøre dit hjemmearbejde på forhånd, når du skal forhandle lån med en medarbejder fra banken eller realkreditinstituttet. For selv om der står "rådgiver" på visitkortet, har medarbejderen først og fremmest til opgave at sælge dig et produkt.

- Du får måske nok en god viden og sober information om dine muligheder hos det pågældende selskab. Men rådgivningen er hverken uvildig eller uafhængig. Derfor kan du ikke regne med at få anbefalet andre lånemuligheder eller produkter end de, selskabet eller dets nærmeste samarbejdspartnere selv har på hylden, siger Jan Bo Felland, vidensformidlingschef hos Bolius.

Hvad skal dit lån koste?

Derfor bør du selv undersøge, hvilke låneprodukter, der kan være relevante for dig.

Dernæst kan du undersøge priserne på de pågældende produkter. Ikke bare hos dit nuværende penge- eller realkreditinstitut, men på tværs af hele markedet.

Hyr uvildig finansiel bistand

- Ofte kan det imidlertid svare sig at hyre en uvildig rådgiver til at hjælpe dig med at vælge det rigtige låneprodukt i forhold til din økonomi og dine behov. Det koster måske nogle tusinde kr., men kan i den anden ende spare dig for langt mere i renter og øvrige omkostninger. Selv hvis du blot skal låne halvanden million kr., vurderer Jan Bo Felland.

Svært at vurdere prisen på SDO-lån

Til sommer kan der blive endnu mere brug for rådgivning. Snart kommer de nye SDO-lån på markedet, og det vil for alvor giver bankerne adgang til markedet for boligfinansiering, som realkreditinstitutterne indtil videre reelt har haft for sig selv.

- SDO-lånene vil ganske givet øge konkurrencen. Men det bliver kun billigere at låne penge, hvis forbrugerne samtidig er i stand til at gennemskue hvad produkterne koster bankerne - og det får de reelt ingen mulighed for, forudsiger cand. polit. Poul Gammelgaard fra rådgivningsvirksomheden Boligoekonomen.dk.

Du får det sværere som låntager

Obligationerne bag dagens realkreditlån udstedes i store serier, hvis handelsværdi er almindeligt kendt. Derfor kan du let gennemskue, hvor meget du betaler i ydelse til realkreditinstituttet for et bestemt lån.

- Men med SDO-lånene er mekanikken en helt anden. Her vil det reelt kun være banken selv, der ved, hvor stor en del af dine rentebetalinger, der går til henholdsvis obligationsejerne og banken. Derfor står du som kunde i en betydeligt ringere forhandlingsposition, forklarer Poul Gammelgaard.

Slib forhandlingsteknikken, før du søger lån

Så hvor alle boligejere i dag - populært sagt - kan få finansieret deres bolig til samme pris, vil prisen fremover afhænge af en lang række andre faktorer. F.eks. din kreditværdighed, forhandlingsevne og hvor langt banken er indstillet på at gå ned i pris for at beholde dig som kunde.

- Det bliver fuldstændig, som når du i dag skal forhandle prisen hjem på en kassekredit eller et forbrugslån, opsummerer Poul Gammelgaard.

Svært at sammenligne lånepriser

Samtidig bliver låneprodukterne langt mere avancerede og individuelt orienterede, ikke helt ulig forsikringer. Hvilket blot gør det endnu sværere at sammenligne låneprodukter fra bank til bank.