Hvorfor skal du have en husforsikring?

Du vil normalt være nødt til at have en brandforsikring, hvis du skal låne penge i banken eller realkreditinstituttet for at købe dit hus (hvad de fleste husejere jo skal). Du stiller nemlig værdien af ejendommen som sikkerhed for lånet, og den sikkerhed må ikke forsvinde ved en brand. Derfor kræver banken, at huset er brandforsikret. Brandforsikringen dækker også ved lynnedslag og kortslutning i det elektriske system.

En brandforsikring dækker ikke andre typer skader på huset, så derfor vil mange husejere vælge at tegne en husforsikring, som både dækker ved brand og andre typer uheld og skader, der kan være en bombe under privatøkonomien.

Det, vi her kalder en husforsikring, har mange forskellige navne hos forsikringsselskaberne. Den kan f.eks. hedde en villaforsikring, ejendomsforsikring, parcelhusforsikring eller en bygningskaskoforsikring.

Hvilke skader og uheld dækker husforsikringen?

Hvilke skader en husforsikring præcist dækker, varierer noget fra selskab til selskab, og det samme gør prisen for forsikringen.

Typisk dækker husforsikringen skader, der opstår i forbindelse med storm, sne og frost og pludselige vandskader. Den dækker normalt også tyveri og hærværk på ting, der er omfattet af husforsikringen. Fælles for dækningen er, at skaderne skal opstå pludseligt og uventet. Du får altså ingen dækning, hvis skaden f.eks. skyldes lang tids manglende vedligeholdelse.

Husforsikringen indeholder normalt også en ansvars- og retshjælpsdækning.

Ansvarsdækningen betyder, at dit forsikringsselskab kan udbetale erstatning til personer, der lider skade, fordi du som husejer kommer til at ødelægge deres ting eller er ansvarlig for, at de kommer til skade. Det kan f.eks. ske, ved at en tagsten falder ned fra dit hus og rammer en forbipasserende. Forsikringen dækker også, selvom årsagen til skaden er uforsigtighed, forglemmelse eller forsømmelse fra din side.

Retshjælpsdækningen kan dække omkostninger til f.eks. advokatbistand, hvis du får brug for at gå i retten for at få afgjort en sag vedrørende en hushandel, problemer med håndværkeres arbejde el.lign.

Hvilke bygningsdele er omfattet af husforsikringen?

En husforsikring omfatter normalt alle bygningsdele i selve huset samt i garagen, carporten, udestuen og udhuset. I nogle tilfælde dækker den også fast tilbehør til bygningerne som f.eks. glas, kummer, hårde hvidevarer samt vand- og varmeinstallationer. Også udvendigt tilbehør som flagstang, antenner, et nedgravet svømmebassin og til dels hegn og beplantning kan være dækket af husforsikringen.

Tillæg til husforsikringen

Ud over grunddækningen kan du hos de fleste forsikringsselskaber tegne forskellige tillæg til forsikringen.

Tillæg til grunddækningen kan f.eks. være:

• Glas- og kummedækning - dækker alt fra knuste ruder til revnede toiletkummer.
• Svampedækning - dækker skader som følge af hussvampe.
• Udvidet svampedækning - dækker, hvis der går råd i trækonstruktioner.
• Insektdækning - dækker angreb fra de fleste insekter.
• Stikledningsdækning - dækker brud på rør og kabler til og fra huset.
• Rør- og kabeldækning - dækker alle skjulte rør og kabler i huset.

Hvad dækker husforsikringen ikke?

Husforsikringen dækker normalt ikke:

• Ting i huset, som bruges i sammenhæng med erhverv.
• Skader, der er en følge af fejlkonstruktioner på tag og bygninger.
• Skader, der er en følge af manglende vedligeholdelse.
• Tæring af synlige vand- og varmerør.
• Sætningsskader på bygninger, der er opstået over lang tid.
• Skader, der er en følge af rystelser fra trafik.
• Det enkelte forsikringsselskab kan have andre undtagelser, som vil fremgå af forsikringspolicen eller betingelserne.

Hvad koster en husforsikring typisk?

Prisen på en husforsikring kan variere fra et par tusinde kroner om året til mange tusinde kroner.

Prisen afhænger bl.a. af:

• Hvor stort huset og de andre bygninger på grunden er.
• Hvor gamle bygningerne er.
• Hvilken stand bygningerne er i.
• Hvor i landet du bor.

Derudover kan særlige forhold ved huset have betydning. For eksempel vil et hus med stråtag næsten altid være dyrere at forsikre end huse med andre typer tag.

 Hvad skal du tænke på, når du tegner en husforsikring?

Der er rigtig mange ting, du skal være opmærksom på, når du tegner en husforsikring. Det er ikke uden grund at det i folkemunde hedder sig, at man ”skal læse det, der står med småt”.

Det er ærgerligt at stå med en skade og først på det tidspunkt finde ud af, at forsikringen ikke dækker, sådan som man troede, at den gjorde. De forskellige forsikringsselskaber har meget forskellige police ordninger, og dækker meget forskelligt, så få læst hele forsikringspolicen igennem, inden denne underskrives. 

Der er som tidligere nævnt stor forskel på, hvad en husforsikring hos de forskellige forsikringsselskaber dækker. Nogle tilbyder som udgangspunkt en meget omfattende forsikring, der også dækker dit indbo. Andre selskaber deler forsikringen op i mindre dele, så du selv kan sammensætte præcis den forsikring, du vil have.

Det er svært at give et entydigt råd om, hvordan du bør sammensætte din husforsikring. Jo mere omfattende dækningen er på din husforsikring, jo mere sikker er du på ikke selv at skulle betale for de skader, der kan komme på dit hus. På den anden side er forsikringen også dyrere, jo mere den dækker.

Gode råd om din husforsikring

Ved at tale med flere forsikringsselskaber kan du få en bedre idé om priser og dækning. På hjemmesiden Forsikringsluppen.dk kan du sammenligne selskabernes forsikringer.

På hjemmesiden Gratisforsikringstilbud.dk kan du indhente gratis og uforpligtende tilbud på forsikring af bil, hus, familie, indbo, liv, ulykke, sommerhus, motorcykel samt båd.

Læs forsikringspolicen og betingelserne grundigt igennem, inden du tegner en forsikring. Hvis du læser det "med småt" i forsikringsbetingelserne, vil du normalt ikke være i tvivl om, hvilke skader forsikringen dækker - og hvad den ikke dækker.

Vær opmærksom på, at du altid har 14 dages fortrydelsesret på forsikringer fra det tidspunkt, hvor du har modtaget policen. I det tidsrum kan du nå at opsige forsikringen, uden at det koster dig noget.

Ved at samle så mange forsikringer som muligt i ét forsikringsselskab kan du ofte opnå en rabat, og samtidig får du et bedre overblik over alle dine forsikringer.

Du skal huske at give forsikringsselskabet besked, hvis du foretager større ændringer i din bolig, f.eks. ved at bygge til eller indrette værelser på loftet eller i kælderen.

Hvis der kommer skader på huset, f.eks. på grund af vand eller storm, skal du gøre, hvad du kan, for at begrænse eller afværge flere skader. Du skal også straks anmelde skaden til forsikringsselskabet.