Forsikringer ved gør det selv-arbejde

Hverken husforsikringen eller nogen anden forsikring dækker skader, hvis du har handlet "groft uagtsomt".

At være groft uagtsom kan f.eks. være, at du ikke sørger for at afstive bygningsdelene forsvarligt, hvis du er i gang med en nedrivning, og dele af huset derefter styrter sammen.

Forsikringen dækker f.eks. heller ikke, hvis du har konstrueret taget over terrassen forkert, så det ikke kan bære ret meget. Hvis sneen en vinterdag rutsjer ned fra hustaget og lander på terrassetaget, der braser sammen og ødelægger inventar, er der ingen erstatning.

I forsikringsbetingelserne hedder det ofte, at en forudsætning for dækning er, at den opståede skade og følgeskade ikke skyldes:

- Fejlkonstruktion, fejlmontering eller anden fejl ved fremstillingen eller udførelsen, som forsikrede ikke er eller burde være vidende om.

- Manglende opfyldelse af bygningslovgivningens bestemmelser eller andre vejledninger, f.eks. hvis udførelsen ikke er foretaget i henhold til leverandørens eller producentens anvisninger.

Du skal være opmærksom på, at dit hus og installationerne ikke automatisk får det blå stempel, selvom forsikringsselskabet besigtiger dit hus, når du tegner husforsikringen. Forsikringsselskabet vurderer kun, om det vil forsikre dit hus på normale vilkår.

Dækker forsikringen tyveri af byggematerialer ved gør det selv-arbejde?

Skal du have mulighed for erstatning, hvis en tyv stjæler dine nye vinduer eller dit nye boblebad, inden de er helt på plads i huset, bør du kontakte dit forsikringsselskab, inden du går i gang. En husforsikring og en indboforsikring er ofte ikke nok. I stedet kan det være nødvendigt med en entrepriseforsikring.

Du skal kontakte dit forsikringsselskab, inden du går i gang med at bygge om, bygge til eller renovere huset. Spørg, om det er nødvendigt at tegne en entrepriseforsikring. Det er vigtigt, at henvendelsen foregår skriftligt - ikke mindst hvis forsikringsselskabet svarer, at det ikke er nødvendigt med en entrepriseforsikring. Så har du dokumentationen i orden, hvis der senere opstår tvivl.

Husforsikringen dækker alene tyveri og hærværk af faste bygningsdele. Løse bygningsdele, som ikke er endeligt fastmonteret, dækkes normalt ikke. Hvis f.eks. boblebadet eller døre ikke er monteret helt fast på deres rette plads og bliver stjålet, dækker husforsikringen altså ikke.

Indboforsikringen dækker ikke byggematerialer og bygningsdele, men du kan typisk få erstatning for hårde hvidevarer, hvis de bliver stjålet, inden de er på plads.

Hvad dækker husforsikringen også ved gør det selv-arbejde?

Husforsikringen omfatter byggematerialer, der er på byggepladsen, og som skal monteres i bygningen, men den dækker kun i tilfælde af brand eller storm.

Husforsikringen dækker de fleste skadesårsager, men der er ingen erstatning, hvis der sker skader ved tyveri eller hærværk.

Dækker forsikringen, hvis du har pillet tagbelægningen af?

Hvis du er i gang med at reparere eller lægge nyt tag og har pillet tagstenene af, dækker den almindelige husforsikring en vandskade efter f.eks. et skybrud. Men det kræver, at du har lagt en presenning over taget og monteret den forsvarligt og sikkert.

Kan en entrepriseforsikring bruges ved gør det selv-arbejde?

I flere tilfælde bør du overveje at tegne en entrepriseforsikring eller All Risk-forsikring, som den også kaldes. En entrepriseforsikring skræddersys typisk til det konkrete byggeprojekt og dækker også uforudsete hændelser, så i princippet dækker den alt det, som ikke er undtaget.

Du bør tegne en entrepriseforsikring:

- ved tilbygninger
- ved ombygninger, som berører de bærende konstruktioner
- ved etablering af omfangsdræn og isoleringsarbejde på kælderydermur
- ved udgravninger
- når du skal opbevare byggematerialer.

I forbindelse med en entrepriseforsikring er det vigtigt, at forsikringsselskabet kender alle arbejder og risici ved det. Selskabet skal f.eks. vide, om der skal udføres gravearbejde, som kan beskadige ledninger i jorden, eller om der skal graves dybere ned end fundamenter.

En entrepriseforsikring dækker også skader ved tyveri og tyveri af byggematerialer. Det kan f.eks. være, hvis du skal montere køkken i din ferie og har elementerne stående i din garage, eller hvis toilettet ikke er monteret, og tingene så bliver stjålet. Dog skal materialerne opbevares så sikkert som muligt - gerne tildækket og i baghaven eller inde i bygningen.

Ikke alle forsikringsselskaber vil tegne forsikringer til selvbyggere eller medbyggere, men kontakt forsikringsselskabet og spørg.

Dækker forsikringen, hvis du kommer til skade ved gør det selv-arbejde?

Kommer du til skade ved et ulykkestilfælde, uden at andre er involveret, dækker din ulykkesforsikring normalt, hvis lægen bedømmer, at du er mindst 5 procent invalid (méngraden).
 
Sundhedsforsikringer dækker som regel også skader opstået efter gør det selv-arbejde.

Har du været fuld, påvirket af narkotika, eller lignende , er der ingen forsikringer, der dækker. 

Dækker forsikringen, hvis naboen hjælper dig med gør det selv-arbejde?

Hvis din nabo eller ven hjælper dig med gør det selv-arbejde og kommer til skade, er han dækket af en forsikring, hvis skaden anerkendes som en arbejdsskade. Ifølge loven om forsikring mod følger af arbejdsskader er enhver, der udfører arbejde for andre, forsikret, mens arbejdet står på. Det gælder, uanset om du får penge for arbejdet eller ej. Det er lige meget, hvor lang tid arbejdet varer, og om det er aftalt på forhånd.

Har naboen eller en anden, der hjælper dig, en ulykkesforsikring, og er han selv skyld i uheldet, dækker ulykkesforsikringen formentlig.

Hvis det er din skyld, at din hjælper kommer til skade - du har handlet uagtsomt, som det hedder på forsikringssprog - er det muligt at få erstatning via din ansvarsdækning på din familieforsikring.

Forsikringen dækker også, hvis du skal have juridisk hjælp til at undgå uberettigede erstatningskrav.  

Beder du nogen om at hjælpe dig med at arbejde, bliver du ifølge loven betragtet som arbejdsgiver.

Ved større projekter - ifølge Arbejdstilsynet når hjælpen er på mere end 400 timer i et kalenderår - er du forpligtiget til at tegne en arbejdsskadeforsikring. Kontakt Arbejdsskadestyrelsen eller evt. dit forsikringsselskab, inden du går i gang.

Kan naboens skade anerkendes som en arbejdsskade?

Hvis du får hjælp til gør det selv-arbejdet, og hjælperen kommer til skade, kan skaden være omfattet af arbejdsskadesikringsloven. Om det er tilfældet, vurderer Arbejdsskadestyrelsen i hver enkelt sag.

At skaden anerkendes som en arbejdsskade kan få stor betydning, hvis den tilskadekomne ikke selv har en ulykkesforsikring, for i det tilfælde får han ingen erstatning. Men hvis skaden anerkendes som en arbejdsskade, kan han få erstatning via Arbejdsskadestyrelsen.

Der ydes erstatning til henholdsvis behandlingsudgifter og erhvervsevnetab og godtgørelse for varigt mén. Går det helt galt, udbetales der erstatning til efterladte. Erstatningerne fra Arbejdsskadestyrelsen er ofte mindre end de beløb, der udbetales via en ulykkesforsikring.

I visse tilfælde - afhængigt af om ulykkesforsikringen både dækker ulykker sket i fritid og arbejdstid - kan der udbetales erstatning fra både Arbejdsskadestyrelsen og forsikringsselskabet. Det afgøres i de enkelte tilfælde.

Hvis du får hjælp til gør det selv-arbejdet af en ven eller et familiemedlem, stilles der lidt større krav til typen af arbejde, hvis det skal være omfattet af loven, end hvis hjælpen kommer fra andre. Da det er normalt at give en håndsrækning, uden at du betragter din ven som en arbejdsgiver, skal hjælpen være lidt større end ellers. Hvis den, du hjælper, i virkeligheden kunne have ansat én til at udføre arbejdet, er der større chancer for, at du er omfattet af loven.

Arbejdsskadestyrelsen vil normalt spørge dig, hvilket arbejde der præcis blev udført, hvad arbejdets omfang var, og hvem der ellers skulle have udført arbejdet.

Følgende taler for, at Arbejdsskadestyrelsen kan anerkende hjælp som arbejdsskader:

• Håndsrækningen/vennetjenesten bliver udført i en anden persons interesse.
• Hjælpen er virkelig nødvendig.
• Der foreligger en opfordring til eller accept af hjælpen.
• Hjælpen har et større omfang.

Arbejdsskadestyrelsen har bl.a. følgende eksempler på, om arbejdsskader kan anerkendes eller ej:
"Bent kom til skade, da han hjalp en smed med at læsse en kasse af en vogn. Smeden skulle reparere kassen, der tilhørte Bent. Smeden kunne ikke løfte kassen alene. Bent var omfattet af loven, da Bents hjælp til at løfte kassen ned var nødvendig."
"Ole kom til skade, da han slog græs for sin bror. Ole var ikke omfattet af loven, og sagen blev afvist, da det er almindeligt, at familiemedlemmer hjælper hinanden på den måde.