Nyt afdragsfrit 3,5 procents lån – skal du konvertere?

Realkredit Danmark og Nykredit udbyder nu afdragsfrie 3,5 procent boliglån. Læs, hvad Kim Valentin mener om det nye lån og se, hvad det koster i forhold til andre afdragsfrie lån og et 3,5 procents lån med afdrag.

Det fastforrentede 3,5 procents lån med afdrag får nu selskab af et afdragsfrit 3,5 procents lån. Nykredit og Realkredit Danmark har netop lanceret det nye lån.

Hvis du overvejer at omlægge dit boliglån, skal du nøje vurdere, om lånet skal være afdragsfrit eller ej.

- Har man ikke dyr gæld ved siden af eller nogen større opsparing, så er det klart vores anbefaling, at man vælger varianten, hvor man betaler afdrag. Dermed sikrer man sig en mere robust privatøkonomi over tid. De nuværende lave renteniveauer gør det endda ekstra attraktivt at afdrage på sit lån i øjeblikket, da man sætter turbo på afbetalingen af sin realkreditgæld, siger Christian Hilligsøe Heinig, cheføkonom i Realkredit Danmark.

LÆS OGSÅ: Så meget kan du spare med nyt 3,5 procents lån

Brug afdragsfrit lån til at komme af med dyre lån

Kim Valentin, direktør i Finanshuset i Fredensborg, der giver uvildig, økonomisk rådgivning til private, er enig.

- Står valget mellem et 3,5 procent lån med afdrag og et uden, skal du kun vælge det afdragsfrie boliglån, hvis det ikke er økonomisk muligt for dig at afdrage, eller hvis du kan bruge de ekstra penge, du får med det nye lån, til at afdrage på et dyrere lån, råder han.

Afdrag på dit boliglån – det er billigere

Vælg derimod et boliglån med afdrag, hvis du har råd til at afdrage. Et afdragsfrit lån er nemlig dyrere end et almindeligt boliglån på den lange bane, selvom renten er den samme og den månedlige ydelse lavere.

- Prisforskellen på det afdragsfrie og det almindelige 3,5 procent boliglån skyldes en forskel på 2-3 kurspoint, hvilket gør den effektive rente lidt lavere på det lån, der afdrages på. Det koster altså en smule at have afdragsfriheden, da der er lidt højere risiko ved de bagvedliggende obligationer ved de afdragsfrie lån, forklarer Kim Valentin.

LÆS OGSÅ: Lånomlægning – konvertering

Vælg ikke nyt boliglån, hvis du snart skal sælge hus

Kim Valentin mener, at det nye boliglån - udover de ovennævnte ting - kan være en mulighed, hvis dit nuværende lån har en rente på 5-6 procent eller højere.

- Men lånet er en dårlig ide, hvis din økonomiske situation vil ændre sig markant inden for den nærmeste fremtid. Skal du fx sælge dit hus snart og derfor blot kan have nytte af den lave rente i en kortere periode, så vil din rentebesparelse ikke modsvare omkostningerne ved låneomlægningen.

Afdragsfrit 3,5 procents lån i stedet for høj rente

Kim Valentin mener, at det nye, afdragsfrie 3,5 procents boliglån især vil appellere til almindelige familier, der er hårdt spændt for med alternativ gæld med en høj rente.

- Og ældre, der er lidt nervøse for at forlade deres faste rente og ikke bryder sig om tanken om et realkreditlån med variabel rente, vil måske lettere kunne overskue at konvertere til dette produkt, hvor de både får en relativ lav og fast rente på deres lån, siger Kim Valentin.

Han tilføjer, at det afdragsfrie 3,5 procents lån af samme årsager vil blive en konkurrent til bankernes billige prioritetslån med variabel rente.

LÆS OGSÅ: Afdragsfrie lån

Hvilket boliglån kan bedst betale sig?

Er du god til at spare op, eller har du luft i økonomien til at kunne betale mere af, kan du omlægge til mere fordelagtige lån end det nye, afdragsfrie 3,5 procents lån, mener Kim Valentin.

- Man kan være så forhippet på at ville ned i rente, at man glemmer fordelene ved en fast, lav rente. 3,5 procent på et 30-årigt lån ser attraktivt ud, men hvis man ikke skylder mere, end man ved et højere månedligt afdrag kan betale boliglånet tilbage over en kortere periode, så kan et 15-årigt lån til 3 procent måske lade sig gøre, alt efter hvad der udbydes på tidspunktet.

Det handler om hele tiden at revurdere din økonomi og dine muligheder for at afdrage – for dét kan sænke din rente og gøre dit lån billigere og afdragsperiode kortere, mener Kim Valentin.

- Og der er mange penge at tjene ved at vælge det rigtige lån for tiden.

LÆS OGSÅ: Sådan mindsker du risikoen ved afdragsfrie lån

Regneeksempler på konvertering af boliglån fra Realkredit Danmark

Omlægning fra afdragsfrit 5 % lån til afdragsfrit 3,5 % lån, 1 mio. kr.:

Kurs Ydelse før skat Ydelse efter skat Heraf afdrag Restgæld
5,0% 100 4.687 3.108 - 1.000.000
3,5% 95,5 3.651 2.420 - 1.062.000
Ændring -1.037 -697 - 62.000
År til break-even: 7,3
År til break-even - fremtidig indfrielseskurs = dagens udbetalingskurs 1,5
Omkostninger
Gebyr og kurtage, RD 4.175
Differencecenter 10.139
Kurstab 47.795
I alt
62.109

Omlægning fra afdragsfrit 5 % lån til afdragsfrit 3,5 % lån, 2 mio. kr.:

Kurs Ydelse før skat Ydelse efter skat Heraf afdrag Restgæld
5,00% 100 9.375 6.215 - 2.000.000
3,50% 95,5 7.292 4.834 - 2.121.000
Ændring -2.083 -1.381 - 121.000
År til break-even: 7,00
År til break-even - fremtidig indfrielseskurs = dagens udbetalingskurs:1,2
Omkostninger
Gebyr og kurtage, RD 5.600
Differencerenter 20.278
Kurstab 95.460
I alt 
121.338

30-årigt 3,5 % lån uden og med afdrag ved lån på 1 mio. kr. (i dag):

3,5% uden afdrag 3,5% med afdrag
Månedlig ydelse
Før skat 3.685 5.265
Efter skat 2.455 4.070

Kilde: Christian Hilligsøe Heinig, cheføkonom i Realkredit Danmark

Journalist / Kilder
Af:

Kommentarer ()



  1. den forvirrede.... den 23.07.2012
    Vi er et par på hhv. 33 og 37 år med 2 børn på 1 og 4 år. Vi har ejet vores hus i 7 år - vi startede med et 4 % 30 årigt lån - som blev konverteret til et 6 % lån og nu har vi de seneste 3 år haft et x1 lån - alle lån med afdrag. Vores hus er vurderet til 1,8 mio - og vi skylder 1.150.000 - og vi har 23 år tilbage og ingen bankgæld. Vores x1 lån skal refinansieres 30.9 - spørgsmålet er om vi skal opsige det pr. 30.7 og tage et fast forrentet lån evt. et 3 % 20 årigt eller køre videre med x1 lånet, som ser ud til vil blive til en rente på ca 0,3 % - her vil det meste af ydelsen være afdrag... håber på et godt råd...
    (0)Svar og se andres svar


  2. Anne Eilertsen den 15.05.2012
    Vi er et ægtepar - en på pension og en på føtidspension. Vi har et 5% afdragsfrit lån på 739.000 i vort hus - værdi p.t. ca, 3 mill. Bør vi ændre til et andet lån og i givet fald hvilket. Bør vi afdrage?
    (0)Svar og se andres svar


  3. Palle Holm Pedersen den 20.04.2012
    Jeg savner et regnestykke for omlægning af et almindeligt 5% lån med afdrag til f eks 3,5% uden afdrag - hvor meget koster det og hvor meget frigiver det til afdrag på andre lån?
    (0)Svar og se andres svar


Annonce
Annonce

Bolius - et helejet Realdania selskab