Hvad vil en rentestigning koste dig i kroner og øre? Det kan en beregner fra Videncentret Bolius vise dig.

Hvilken betydning får en rentestigning for dit realkreditlån?

Med renteberegneren kan du regne ud, hvad en rentestigning vil koste dig, hvis renten skulle stige. Du kan bl.a. indtaste renten på dit nuværende flekslån og se, hvor meget ekstra du skal betale om måneden, hvis der kommer en rentestigning på fx 1, 2, 3, 4 eller 5 procent.

Beregneren er især velegnet for boligejere med rentetilpasningslån, hvor renten løbende bliver justeret under de tilbagevende rentetilpasnings-auktioner. Boligejere med overvejelser om at skifte over til et fastforrentet lån, kan dog også benytte beregneren, der giver et bud på, hvor meget ydelsen stiger, hvis den effektive rente på et fastforrentet lån stiger.  

LÆS OGSÅ: Omlægning af dit realkreditlån

Så meget stiger ydelsen på et 1,5 mio. kr. stort flekslån med en rente på 0,5 %

Rentestigning i procent-pointEkstra netto-ydelse pr. md. (kr.)
Med afdragUden afdrag 
1254830
25491.660
38852.490
41.2603.320
51.6724.150

Forudsætninger: Flekslån på 1,5 millioner kr., eksisterende rente på 0,5 procent og en restløbetid på 20 år, månedlig netto ved 33,6 %.

Afdragsfrie lån rammes hårdt af rentestigning

Det er altså især, hvis du har et afdragsfrit rentetilpasningslån, at ekstraregningen bliver stor, mens stigningen for lån med afdrag er betydeligt mindre. 

- Forklaringen på den lavere stigning for et lån med afdrag er, at ydelsen er sammensat af både renter, bidrag og afdrag. Renteudgiften stiger naturligvis, mens udgiften til bidrag forbliver uændret, og afdragene falder. Med andre ord bliver låntager delvist kompenseret for en rentestigning gennem et lavere afdrag på lånet, forklarer økonomisk redaktør i Videncentret Bolius, Jørgen Munksgaard Rasmussen, der har udviklet beregneren.

- Det bedste værn mod rentestigninger er et lån med fast rente og dernæst et variabelt forrentet lån med afdrag. Kombinationen af afdragsfrihed og variabelt forrentede lån er derimod en giftig cocktail ved rentestigninger, siger han.

Se beregnerens forudsætninger

  • Rentefradrag i procent: 33,6
  • Antal terminer årligt: 4
  • Fast rente: Bidragsprocent på 0,6788
  • Fast rente AF: Bidragsprocent på 0,9913
  • Variabel rente: Bidragsprocent på 1,0488
  • Variabel rente AF: Bidragsprocent på 1,3513
  • Den månedlige startydelse er beregnet på baggrund af lånets første terminsydelse
  • Ved beregninger på lån med fast rente er der benyttet en kurs på 99,99

Skift realkreditlån, hvis din risiko har ændret sig

Ifølge Jørgen Munksgaard Rasmussen giver det imidlertid ikke megen mening at skifte over til et fastforrentet lån af frygt for kommende rentestigninger, for det er umuligt at spå om renteudviklingen.

- Ingen ved alligevel, hvornår renterne begynder at stige, så det er ren gambling. Men hvis din økonomiske situation har ændret sig, eksempelvis i form af højere risiko for ledighed, skilsmisse eller sygdom eller blot et lavere lønniveau, giver det god mening af bytte det variabelt forrentede lån ud med et fastforrentet lån. Overordnet kan man sige, at jo mere luft du har i økonomien, jo bedre kan du klare en kommende rentestigning, siger han.

Siden januar 2021 måneder er renten på et fastforrentet 30-årigt lån steget med 2,5 procentpoint, mens renten på et F5-lån er steget med cirka 1,8 procentpoint.

For et F5-lån giver det en månedlig ekstraregning på 287 kr. for et lån med afdrag og 996 kr. for et lån uden afdrag. Eksemplet gælder for et lån med en restløbetid på 20 år og en restgæld på 1 mio. kr

LÆS OGSÅ: Ret din forskudsopgørelse og undgå restskat

Hvor høj er renten ’normalt’?

Renten på realkreditlån har historisk set været usædvanlig lav de senere år. Ultimo april 2022 ligger den effektive rente på et 30-årigt fastforrentet 3-procent lån lige omkring 3,2 procent. Men i gennemsnit har renten ligget på 6,5 procent siden 1875, og så sent som i 2008 blev den opgjort til 6,1 procent.

Set over hele perioden har renten på et 30-årigt fastforrentet lån bevæget sig lige omkring 5 procent bortset fra en højrente-periode i 1970’erne og den seneste lavrente-periode.

LÆS OGSÅ: Realkreditlån