Beregner: Tjek, hvor dyrt dit realkreditlån bliver efter en rentestigning

Indtast dit boliglån og beregn, hvor meget ekstra det vil koste ved en rentestigning.

Hvad vil en rentestigning koste dig i kroner og øre? Det kan en ny beregner, som Bolius har lavet, vise dig.

Hvilken betydning får en rentestigning for dit realkreditlån?

Med renteberegneren kan du regne ud, hvad en rentestigning vil koste dig, hvis renten skulle stige. Du kan bl.a. taste renten på dit nuværende Flex-lån ind og se, hvor meget ekstra du skal betale om måneden, hvis der kommer en rentestigning på fx 1, 2, 3, 4 og 5 procent.

Beregneren kan især bruges af boligejere med rentetilpasningslån, hvor renten løbende bliver justeret under de tilbagevende rentetilpasnings-auktioner. Boligejere med overvejelser om at skifte over til et fastforrentet lån, kan dog også benytte beregneren, der giver et bud på, hvor meget ydelsen stiger, hvis den effektive rente på et fastforrentet lån stiger.  

Eksempel 1: Flexlån med rente på 0,5 procent

Hvis du har et rentetilpasningslån på 1,5 millioner kr. med en rente på 0,5 procent og en resterende løbetid på 20 år, kommer du til at betale følgende beløb ekstra om måneden på dit lån:

  • Rentestigning 1 procent: 254 kr.
  • Rentestigning 2 procent: 549 kr.
  • Rentestigning 3 procent: 885 kr.
  • Rentestigning 4 procent: 1.260 kr.
  • Rentestigning 5 procent: 1.672 kr.

Eksempel 2: Afdragsfrit flexlån med rente på 0,5 procent

Hvis du har et afdragsfrit rentetilpasningslån på 1,5 millioner kr. med en rente på 0,5 procent og en resterende løbetid på 20 år, kommer du til at betale følgende beløb ekstra om måneden på dit lån:

  • Rentestigning 1 procent:   830 kr.
  • Rentestigning 2 procent: 1.660 kr.
  • Rentestigning 3 procent: 2.490 kr.
  • Rentestigning 4 procent: 3.320 kr.
  • Rentestigning 5 procent: 4.150 kr.

Afdragsfrie lån rammes hårdt af rentestigning

Det er altså især, hvis du har et afdragsfrit rentetilpasningslån, at ekstraregningen bliver stor, mens stigningen for lån med afdrag er betydeligt mindre. 

- Forklaringen på den lavere stigning for et lån med afdrag er, at ydelsen er sammensat af både renter, bidrag og afdrag. Renteudgiften stiger naturligvis, mens udgiften til bidrag forbliver uændret, og afdragene falder. Med andre ord bliver låntager delvist kompenseret for en rentestigning gennem et lavere afdrag på lånet, forklarer økonomisk redaktør i Bolius, Jørgen Munksgaard Rasmussen, der har udviklet beregneren.

- Det bedste værn mod rentestigninger er et lån med fast rente og dernæst et variabelt forrentet lån med afdrag. Kombinationen af afdragsfrihed og variabelt forrentede lån er derimod en giftig cocktail ved rentestigninger, siger han.

Yderligere forklaring
Yderligere forklaring
Yderligere forklaring
Yderligere forklaring
     

Se beregnerens forudsætninger

  • Rentefradrag i procent: 33,6
  • Antal terminer årligt: 4
  • Fast rente: Bidragsprocent på 0,6788
  • Fast rente AF: Bidragsprocent på 0,9913
  • Variabel rente: Bidragsprocent på 1,0488
  • Variabel rente AF: Bidragsprocent på 1,3513
  • Den månedlige startydelse er beregnet på baggrund af lånets første terminsydelse

Skift realkreditlån, hvis din risiko har ændret sig

Ifølge Jørgen Munksgaard Rasmussen giver det imidlertid ikke megen mening at skifte over til et fastforrentet lån af frygt for kommende rentestigninger, for det er umuligt at spå om renteudviklingen.

- Ingen ved alligevel, hvornår renterne begynder at stige, så det er ren gambling. Men hvis din økonomiske situation har ændret sig, eksempelvis i form af højere risiko for ledighed, skilsmisse eller sygdom eller blot et lavere lønniveau, giver det god mening af bytte det variabelt forrentede lån ud med et fastforrentet lån. Overordnet kan man sige, at jo mere luft du har i økonomien, jo bedre kan du klare en kommende rentestigning, siger han.

I de første tre måneder af 2018 er renten steget med ca. 0,25 procentpoint for både F5-lån og det fastforrentede 2 procent-lån – en fordobling af renten fra ca. 0,25 procentpoint til 0,5 procentpoint. Ifølge beregneren koster det henholdsvis 57 og 207 kr. ekstra om måneden for et rentetilpasningslån med og uden afdrag.

Hvor høj er renten ’normalt’?

Renten på realkreditlån har historisk set været usædvanlig lav de senere år. Ultimo marts 2018 er den effektive rente på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på ca. 2,2 procent. Men i gennemsnit har renten været på 6,7 procent siden 1875, og så sent som i 2009 var den på 5 procent. Set over hele perioden har den bevæget sig lige omkring 5 procent bortset fra en højrente-periode i 1970’erne og den seneste lavrente-periode.

Renteforskellen mellem et fastforrentet lån og et F5-lån er typisk 2-3 procentpoint, så hvis renten på et fastforrentet lån er 5 procent, ’bør’ F5-renten ligge på ca. 2,5 procentpoint.

LÆS OGSÅ: Realkreditlån

Vi kan desværre ikke nå at svare alle kommentarer. Hvis du har et konkret spørgsmål, er du velkommen til at bruge vores gratis brevkasse Spørg Bolius. Hvis vi dog besvarer spørgsmål, er det bedst muligt ud fra generel viden og ud fra de oplysninger, du giver os, men husk, at et generelt svar aldrig kan erstattes af konkret rådgivning på stedet. Derfor kan Bolius ikke påtage sig ansvar for eventuelle konsekvenser ved at anvende svaret.

Bolius - et helejet Realdania selskab