Efter Brexit: Boligejere sparer tusindvis af kroner på omlægning af boliglån

Boligejere, der ventede med at omlægge deres realkreditlån eller optage et nyt til efter det britiske EU-nej, har sparet masser af penge. Men renten vil muligvis stige på sigt.

Spar penge på lån efter Brexit

Boligejere sparer 28.698 kroner over 30 år, hvis de har ventet med at låne til efter Brexit-afstemningen. Foto: Torben Klint

Briternes nej ved EU-afstemningen har gavnet de danske boligejere. Siden ’Brexit’ er kursen på realkreditlån steget, så boligejerne sparer mange tusinde kroner i lånets samlede levetid, hvis de har ventet med at optage et realkreditlån i forhold til før afstemningen. Samtidig er der store besparelser for de, der har ventet med at omlægge deres realkreditlån.

Det viser beregninger, som Martin Riedel, indehaver og rådgiver i realkreditkonsulenten.dk, har foretaget for Bolius.

BREXIT sparer boligkøbere for 28.698 kroner

Boligejere sparer 28.698 kroner over 30 år, hvis de har ventet med at låne til efter Brexit-afstemningen. På en uge er kursen steget så meget på 30-årige fastforrentede 2 procent realkreditlån, at ydelsen er faldet med 93 kr. om måneden for hver million. Det bliver til 28.698 kr. over 30 år.

Lån før Brexit Lån efter Brexit Besparelse, kr. pr. måned
Månedlig ydelse før skat, kr. 4.559 4.466

På tide at konvertere fastforrentede lån

Har du et fastforrentet lån med en rente på 3,5 procent og derover, er tiden gunstig til at omlægge realkreditlånet til et fastforrentet lån på 2 procent, vurderer Martin Riedel. Har du et 3 procent-lån, kan du dog også overveje et skifte, hvis du forventer at blive boende i mange år eller har en lang resttid på dit boliglån.

Vil du omlægge dit fastforrentede lån, inden næste gang, der skal betales rente, skal omlægningen aftales med realkreditinstituttet inden udgangen af juli måned 2016. Skal du også tale med en rådgiver, indhente konkurrerende tilbud, få en ny vurdering af boligen, og/eller forhøje lånet, haster det at komme i gang.

Kig ikke altid på kalenderen, når du skal omlægge realkreditlån

Spekulationer om indfrielsesdatoen bliver dog hurtigt til spekulationer i en ukendt, fremtidig renteudvikling. Boligøkonomiske eksperter anbefaler at skelne mellem en rentespekulation og dit privatøkonomiske behov for at finansiere din bolig.

- Generelt er overvejelser omkring datoer meget hypede, for det koster typisk kun 0,8 point at træde over rekonverteringsdatoen. Mit råd er, at man skal kigge i kurslisten frem for kalenderen og omlægge, når det kan betale sig, siger Martin Riedel.

Spar 210 kroner hver måned på låneomlægning

Du sparer 210 kr. efter skat om måneden for hver lånt million, hvis du omlægger dit lån fra 3,5 % til 2 %. 2 % 3,5 % Du sparer, kr.
Månedlig bruttoydelse 4.860 5.390 530
Månedlig nettoydelse 4.180 4.390 210
Månedlige afdrag 2.480 1.890 -590
Hovedstol 1.054.000 1.000.000 -54.000
Kurs 96,90 100,00
Omlægning af et eksisterende lån med en restgæld på 1 million kroner og restløbetid på 27 år med omkostninger til omlægning. Skat 28,6 procent.

Kilde: Arbejdernes Landsbank efter Totalkredit

Lås kursen fast, når du omlægger lån

Hvis du skal omlægge dit realkreditlån, kan du vælge at låse kursen fast. Det koster typisk nogle tusinde kroner, men det er pengene værd, mener Martin Riedel.

- Det er bestemt umagen værd at låse kursen fast, fordi det er relativt billigt kombineret med den store usikkerhed på det finansielle marked, hvor det lynhurtigt kan gå den anden vej med en stor rentestigning, siger han.

Større risiko for, at renten stiger

Og der kan netop være risiko for rentestigninger senere. Usikkerheden er øget på det finansielle marked, så boligejere med variable lån på længere sigt risikerer at skulle betale mere i rente. 

Martin Riedel vurderer, at risikoen for renteudsving er blevet en smule større, men ikke farligere, end det har været de seneste 10 år efter finanskrisen. Andre boligøkonomer advarer dog mod, at renteudviklingen kan gøre specielt rentetilpasningslån – eller flexlån eller variable lån, som de også kaldes - dyrere.

- Sandsynligheden er stor for, at, at de variable lån bliver dyrere, så man skal holde øje med de fastforrentede lån, der er blevet mere interessante, mener privatøkonomisk rådgiver Susanne Arvad fra Arvad Finanshus.

Svært at spå om renter og kurser

I øjeblikket er der ingen, der ved, hvordan Storbritannien vil håndtere vælgernes ønske om at træde ud af unionen, eller hvordan finansmarkedet på længere sigt vil reagere på forhandlingerne internt i den britiske regering eller med EU. Cheføkonom i Realkredit Danmark Christian Hilligsøe Heinig advarer mod at tro, at renten falder yderligere efter de første dages rentefald ovenpå det britiske afstemningsresultat.

- Der kan også være en modgående reaktion, når først chok-effekten af valgresultatet har lagt sig. Med andre ord er vores budskab til boligejere med konverteringsmuligheder, at man skal passe på med at spekulere for meget i, om kurserne vil blive endnu mere gunstige på sigt, siger Christian Hilligsøe Heinig i en kommentar til det britiske Brexit.

Finansiel uro kan skade boligejere

Selv om billigere boliglån er til fordel for boligejerne isoleret set, kan nervøsiteten på finansmarkedet samlet blive til ulemper for på sigt.

- Det er rigtig nok, at Brexit kan skabe nogle ekstra konverteringsmuligheder på den korte bane og sikre nye boligkøbere lidt lavere renter end ellers. Vi skal dog huske på, at den finansielle uro i dag kommer som en konsekvens af større økonomisk usikkerhed i den kommende tid.

- Hvis denne usikkerhed for alvor forplanter sig til realøkonomien, EU-samarbejdet samtidig slår yderligere revner, kan Brexit ende med at ramme boligejerne som en boomerang i form af lavere vækst i dansk økonomi og en mere ugunstig udvikling på både arbejdsmarkedet og boligmarkedet, advarer Christian Hilligsøe Heinig.

Spekulér ikke i indfrielsestidspunkt

Det er svært at vælge det rigtige tidspunkt at indfri sit nuværende lån og optage et nyt. Du skal omlægge dine lån inden slutningen af juli, hvis effekten har virkning til næste gang, du skal betale rente på dit lån.

Vælger du at straksindfri dit lån med et pari-straks- ordre, bliver lånet betalt tilbage til realkreditforeningen med det samme, og du betaler obligationsrente fra seneste termin frem til indfrielsestidspunktet. Fra indfrielsestidspunktet og frem til den dato, hvor lånet tidligst kunne være opsagt, betaler du differencerente. Differencerente er forskellen mellem, hvad det koster realkreditinstituttet at finansiere dit lån, og renten på de penge, du har betalt tilbage, godtgørelsesrenten.

Boligøkonomiske eksperter anbefaler boligejere at omlægge deres lån uden at spekulere i de små besparelser, du måske kan tjene ved at vælge det rigtige indfrielsestidspunkt.

Kilder: brf.dk, realkreditkonsulenten.dk og arvad-finanshus.dk

Vi kan desværre ikke nå at svare alle kommentarer. Hvis du har et konkret spørgsmål, er du velkommen til at bruge vores gratis brevkasse Spørg Bolius. Hvis vi dog besvarer spørgsmål, er det bedst muligt ud fra generel viden og ud fra de oplysninger, du giver os, men husk, at et generelt svar aldrig kan erstattes af konkret rådgivning på stedet. Derfor kan Bolius ikke påtage sig ansvar for eventuelle konsekvenser ved at anvende svaret.

Bolius - et helejet Realdania selskab