Umiddelbart kan det bedst betale sig at købe et hus frem for at leje en lejlighed på samme størrelse. I hvert fald hvis du vil bo i huset i mindst 5 år.

Det viser et regneeksempel, som Nordea Kredit har foretaget for Bolius, hvor en familie på 4 henholdsvis vil købe et hus eller leje en lejlighed på 150 kvadratmeter i Køge.

Ifølge beregningen vil familiens månedlige omkostninger være på 11.000–-14.000 kr. ved et huskøb afhængig af, hvilken låntype de vælger. Til sammenligning vil det koste dem 15.395 kr. om måneden at bo i en lejet lejlighed på samme størrelse som huset.

Husk omkostninger ved boligkøb og -salg

Men boligøkonom Lise Nytoft Bergmann fra Nordea Kredit påpeger, at beregningen kun viser familiens faste, månedlige udgifter, og at der ikke er medtaget omkostningerne ved at købe og sælge en bolig.

- Salgsomkostninger kan let løbe op i 100.000 kr., og derfor er vores anbefaling, at du som minimum har et 5 års sigte for øje, før du køber hus, siger hun.

Økonomi kan hurtigt ændre sig

Hvordan familiens økonomi vil udvikle sig gennem 5 år i henholdsvis eget hus eller lejet lejlighed, afhænger af flere forhold, som det er svært at spå om:

  • Hvordan priserne udvikler sig for ejerboliger
  • Om huslejen vil stige for den lejede bolig
  • Hvordan renten udvikler sig.

Stigende renter kan være en fordel, hvis familien har valgt fastforrentet lån, fordi det vil kunne indfris med en kursgevinst, mens det er en ulempe, hvis familien har valgt lån med variabel rente - så vil rentetilpasningslånet nemlig blive dyrere.

Omvendt vil et rentetilpasningslån blive billigere, hvis renten falder.

Mindre usikkerhed som lejer

- Når du bor til leje, er der ikke så mange uforudsete udgifter, som hvis du ejer hus, siger økonom Morten Bruun Pedersen fra Forbrugerrådet.

Derfor kan det være lettere at holde overblik over din økonomi, når du er lejer, fordi du slipper for de mange uforudsigelige faktorer, der påvirker en boligejers økonomi.

F1-lån 3.000 kr. billigere end fastforrentet lån

Et F1-lån vil koste familien næsten 3.000 kr. mindre om måneden end et 30-årigt afdragsfrit og fastforrentet lån med en rente på 3,5 %.

- Men renten er også usædvanligt lav i øjeblikket, og vi forventer ikke, at det varer ved, siger Lise Nytoft Bergmann.

Derfor er det vigtigt at tage den øgede usikkerhed med i betragtning, før du kaster dig over et F1-lån.

Store prisforskelle på markedet for lejeboliger

Prisen for at leje en lejlighed kan svinge meget. Tallene i beregningen stammer fra et udtræk, Bolius har fået lavet fra Boligportal.dk, og Lise Nytoft Bergmann vurderer, at priserne ligger i den høje ende.

- Der er mange, der vil kunne finde en billigere lejlighed gennem deres netværk eller en boligforening, mener hun.

Boligejerens opsparing er usikker

Når du lejer, er der ingen del af dine boligudgifter, der samtidig fungerer som opsparing. I regneeksemplet vil familien afdrage 2.220 kr. på lånet om måneden, hvis de køber hus. Det betyder, at de med tiden skaber en opsparing i boligen, som de ikke umiddelbart vil få som lejere.

Men opsparing i en bolig er usikker: Hvis dit hus mister værdi, er din opsparing pludselig ikke så stor, som du troede.

Spar op i boligen med afdrag

- Hvis du afdrager på dine lån, har du en chance for at få en opsparing i din bolig. Men jeg siger med vilje chance, for vi har jo set, hvordan boligpriserne kan ændre sig gevaldigt, så din opsparing kan gå op og ned og måske endda forsvinde, siger Morten Bruun Pedersen.

Han mener, at en fornuftig lejer, der kan tøjle sit forbrug, sagtens kan skabe en solid opsparing, der kan matche en boligejers.

Som lejer skal du blot være mere bevidst om det og aktivt vælge at lægge penge til side.

Eje eller leje - sådan har vi gjort

En familie på 4 i Køge kan enten købe et 150 kvadratmeter stort hus eller leje en 150 kvadratmeter stor lejlighed. De planlægger at bo der i mindst 5 år.

Hvis de køber hus, vil det koste 1,8 millioner kr. Det finansierer de med Et realkreditlån på 80% (1.440.000 kr.) og et banklån på 20% (360.000 kr.)

Hvis de lejer lejlighed, finder de den på boligportal.dk, som er Danmarks største annoncemarked for ejer- og lejeboliger. I Køge er den gennemsnitlige husleje på 83 kr. pr kvadratmeter for lejelejligheder på 80-200 kvadratmeter.


 Købe hus m. F1-lån/udgifter pr. månedKøbe hus m. fastforrentet lån/udgifter pr. månedLeje lejlighedLeje lejlighed/udgifter pr. måned 
Mdl. ydelse efter skat: Afdragsfrit realkreditlån840 kr.3.560 kr.Husleje (83 kr./kvm)12.450 kr. 
Mdl. ydelse efter skat: Banklån med afdrag3.530 kr. – heraf 2.220 kr. i afdrag (=opsparing)3.530 kr. – heraf 2.220 kr. i afdrag (=opsparing)  
I alt mdl. udgifter til bank og realkredit 4.370 kr. 7.090 kr.I alt husleje pr. måned12.450 kr. 
Ejendomsværdiskat pr. måned  1.300 kr. 1.300 kr.  
Ejendomsskat/grundskyld pr. måned840 kr.840 kr.  
I alt finansieringsomkostning + skatter 6.510kr.9.230 kr.  
Vedligeholdelsesomkostninger pr. måned 720 kr.720 kr.  
Renovation pr. måned280 kr.280 kr.  
Husforsikring pr. måned250 kr.250 kr.  
Varme ved naturgas energimærke D ca. 18.500 kr. pr. år svarende til pr. måned 1.540 kr.1.540 kr.Varme (fjernvarme)1.155 kr.
El: 12.800 kr. pr. år for en familie på 4 svarende til pr. måned 1.070 kr./mdr.1.070 kr./mdr.El 12.800 kr. pr. år for en familie på 4 svarende til pr. måned1.070 kr.
Vand ca. 2.150 kr./person/år svarende til kr. pr. måned ved en familie på 4  720 kr.720 kr.Vand 2.150 kr./person/år svarende til kr. pr. månedved en familie på 4720 kr.
Boligudgifter i alt pr. måned11.090 kr.13.810 kr.Boligudgifter i alt pr. måned15.395 kr.

Kilde: Nordea Kredit