Igennem flere år har der verseret historier i medierne om, at banker og realkreditselskaber nægter potentielle købere lån til køb af ejendomme i de små landdistrikter – alene på grund af postnummeret. 

Problemets omfang er ukendt, men ifølge Erhvervsministeriet ”oplever danskere uden for de store byområder, at postnummeret er begrundelsen for afslag på lån til en ejerbolig.”

På den baggrund foreslår regeringen en statsgaranti på den yderste del af lånet ved køb af boliger i de yderligt beliggende landdistrikter.  Det skal sikre, at boligkøbere også kan låne til drømmehuset i landdistrikterne.

- Forhåbentligt vil flere danskere, der før har fået nej til et lån på grund af deres postnummer, fremover kunne få et ja til drømmehuset. Det er klart, at vi ikke vil kunne hjælpe alle, men vi mener, at der brug for et opgør med den skævvridning, der er sket på vores boligmarked, siger erhvervsminister Simon Kollerup (S) i en pressemeddelelse.

Sådan bliver reglerne for statsgaranti på boliglån i landdistrikter

Ordningen med en statsgaranti indebærer, at banken har mulighed for at gøre brug af statsgarantien på den del af boliglånet, der ligger mellem 60 og 90 procent af boligens værdi. Garantien koster boligkøber én procent af lånesummen i årlig provision. 

På den anden side af bordet er der lagt op til, at banken skal betale 1-1,5 procent i provision til Finansiel Stabilitet, som repræsenterer staten i den praktiske del af ordningen

Banken kan vælge at gøre brug af ordningen i postnumre med en gennemsnitlig kvadratmeterpris på under 8.000 kr. Kravet er, at kvadratmeterprisen på den konkrete bolig skal være under 10.000 kr.

Ordningen omfatter cirka 200 postnumre, som primært er beliggende i kystnære områder og relativt langt fra de centrale byområder.

Postnumre, som er omfattet af statsgaranti-ordningen på boliglån i landdistrikter

3360 Liseleje
3370 Melby
3720 Aakirkeby
3751 Østermarie
3760 Gudhjem
3782 Klemensker
3790 Hasle
4173 Fjenneslev
4190 Munke Bjergby
4242 Boeslunde
4244 Agersø
4245 Omø
4261 Dalmose
4262 Sandved
4291 Ruds Vedby
4296 Nyrup
4470 Svebølle
4480 Store Fuglede
4490 Jerslev Sjælland
4571 Grevinge
4572 Nørre Asmindrup
4583 Sjællands Odde
4592 Sejerø
4593 Eskebjerg
4735 Mern
4772 Langebæk
4791 Borre
4792 Askeby
4793 Bogø By
4840 Nørre Alslev
4850 Stubbekøbing
4863 Eskilstrup
4871 Horbelev
4872 Idestrup
4874 Gedser
4880 Nysted
4891 Toreby L
4892 Kettinge
4894 Øster Ulslev
4895 Errindlev
4900 Nakskov
4912 Harpelunde
4913 Horslunde
4920 Søllested
4930 Maribo
4941 Bandholm
4942 Askø
4943 Torrig L
4944 Fejø
4945 Femø
4951 Nørreballe
4952 Stokkemarke
4953 Vesterborg
4960 Holeby
4970 Rødby
4983 Dannemare
4990 Sakskøbing
5400 Bogense
5450 Otterup
5463 Harndrup
5464 Brenderup Fyn
5471 Søndersø
5540 Ullerslev
5560 Aarup
5592 Ejby
5620 Glamsbjerg
5631 Ebberup
5672 Broby
5683 Haarby
5771 Stenstrup
5772 Kværndrup
5853 Ørbæk
5854 Gislev
5856 Ryslinge
5871 Frørup
5874 Hesselager
5882 Vejstrup
5883 Oure
5884 Gudme
5892 Gudbjerg Sydfyn
5900 Rudkøbing
5932 Humble
5935 Bagenkop
5943 Strynø
5953 Tranekær
5960 Marstal
5965 Birkholm
5970 Ærøskøbing
5985 Søby Ærø
6210 Barsø
6230 Rødekro
6240 Løgumkloster
6261 Bredebro
6270 Tønder
6280 Højer
6300 Gråsten
6320 Egernsund
6330 Padborg
6340 Kruså
6360 Tinglev
6372 Bylderup-Bov
6392 Bolderslev
6430 Nordborg
6440 Augustenborg
6500 Vojens
6510 Gram
6520 Toftlund
6534 Agerskov
6535 Branderup J
6541 Bevtoft
6621 Gesten
6622 Bække
6623 Vorbasse
6630 Rødding
6670 Holsted
6682 Hovborg
6690 Gørding
6771 Gredstedbro
6780 Skærbæk
6792 Rømø
6818 Årre
6823 Ansager
6830 Nørre Nebel
6852 Billum
6862 Tistrup
6870 Ølgod
6880 Tarm
6893 Hemmet
6900 Skjern
6920 Videbæk
6933 Kibæk
6940 Lem St
6960 Hvide Sande
6971 Spjald
6973 Ørnhøj
6980 Tim
6990 Ulfborg
7140 Stouby
7150 Barrit
7171 Uldum
7250 Hejnsvig
7260 Sønder Omme
7270 Stakroge
7280 Sønder Felding
7323 Give
7361 Ejstrupholm
7470 Karup J
7490 Aulum
7540 Haderup
7560 Hjerm
7570 Vemb
7600 Struer
7620 Lemvig
7650 Bøvlingbjerg
7660 Bækmarksbro
7673 Harboøre
7680 Thyborøn
7730 Hanstholm
7741 Frøstrup
7742 Vesløs
7752 Snedsted
7755 Bedsted Thy
7760 Hurup Thy
7770 Vestervig
7790 Thyholm
7800 Skive
7830 Vinderup
7840 Højslev
7850 Stoholm Jyll
7860 Spøttrup
7870 Roslev
7884 Fur
7900 Nykøbing M
7950 Erslev
7960 Karby
7970 Redsted M
7980 Vils
7990 Øster Assels
8444 Balle
8500 Grenaa
8560 Kolind
8570 Trustrup
8581 Nimtofte
8585 Glesborg
8586 Ørum Djurs
8592 Anholt
8762 Flemming
8766 Nørre Snede
8830 Tjele
8832 Skals
8860 Ulstrup
8950 Ørsted
8961 Allingåbro
8970 Havndal
8983 Gjerlev J
8990 Fårup
9293 Kongerslev
9330 Dronninglund
9340 Asaa
9352 Dybvad
9362 Gandrup
9382 Tylstrup
9460 Brovst
9490 Pandrup
9493 Saltum
9550 Mariager
9560 Hadsund
9575 Terndrup
9610 Nørager
9620 Aalestrup
9631 Gedsted
9632 Møldrup
9640 Farsø
9670 Løgstør
9681 Ranum
9690 Fjerritslev
9700 Brønderslev
9740 Jerslev J
9750 Østervrå
9760 Vrå
9830 Tårs
9850 Hirtshals
9870 Sindal
9881 Bindslev
9940 Læsø
9981 Jerup
9982 Ålbæk
 

Kilde: Erhvervsministeriet, nov. 2021

Største realkreditselskab er skeptisk over for regeringens forslag om lån i landdistrikter

Selv om banken kan opnå en statsgaranti på den yderste del af lånet, er det dog ikke givet, at banken eller realkreditselskabet ønsker at yde lån i huset. 

Uanset, om der medfølger en statsgaranti eller ej, er det i sidste instans bankens vurdering af kundens økonomi og pantets sikkerhed på både kort og langt sigt, der bestemmer, om banken vil bevillige et lån.

Koncerndirektør Anders Jensen i landets største realkreditselskab, Nykredit/Totalkredit, ser da også med en vis skepsis på udspillet fra regeringen.

- Sammen med vore partnere låner vi ud overalt i Danmark. Vi står således for to tredjedele af alle realkreditlån i landdistrikterne og har udlånsvækst i alle landets 98 kommuner. 

- Men det er vigtigt endnu en gang at understrege, at det altså fortsat er udtryk for god rådgivning, når der også fremadrettet vil blive givet afslag til ikke-kreditværdige kunder, uanset hvor de måtte ønske at købe bolig. Det forhold ændrer statsgarantimodellen ikke på, skriver han i en e-mail til Videncentret Bolius.

I disse situationer kan du næppe få lån til køb af bolig i yderområde

Som udgangspunkt kan du ikke låne til køb af en bolig, hvis din privatøkonomi ikke er tilstrækkelig robust. Og det gælder uanset pris og beliggenhed. 

Men ved køb af en billig bolig på landet spiller en række andre forhold også ind:

  • Har du en tilstrækkelig stor opsparing til at sætte boligen i stand?
  • Hvordan er dine jobmuligheder i tilfælde af arbejdsløshed?
  • Kan huset sælges til købsprisen, hvis området er under affolkning?
  • Hvordan er husets beliggenhed?
  • Hvordan er husets bygningsmæssige kvalitet?

Overordnet kan du regne med, at hvis du med en stor opsparing og gode jobmuligheder køber et hus med en attraktiv beliggenhed og i en god bygningsmæssig kvalitet, vil du både med og uden en statsgarantiordning have gode muligheder for at få et lån.

Men sidder du i et usikkert job og har kastet kærligheden på et ældre bindingsværkshus lige ud til en stærkt befærdet vej, og kun har de lovbestemte 5 procent til udbetalingen, så er snakken med banken nok op ad bakke.

Derfor er landdistrikter ikke så attraktive for banker

Ud over udfordringerne med købernes kreditværdighed har banker også en forretningsmæssig udfordring i mange landdistrikter. 

Overordnet set er bankernes risiko for tab større i landdistrikterne end i et byområde med solid vækst i befolkningen. Statistikkerne viser, at selvom huse i byområder stiger i pris, fortsætter de med at falde i nogle landdistrikter. I nogle tilfælde bliver husets værdi simpelthen mindre med tiden. Det betyder, at banken kun får dækket en del af sit tab ved en eventuel tvangsauktion

Dertil kommer, at kundernes lån i banken er mindre, hvorfor bankens indtjening på kunden er tilsvarende lavere. Der er simpelthen ikke så mange penge at tjene for banken i et lille landdistrikt som i et større byområde.