Det er slut med at låne alle penge i realkreditinstitut og bank, når du køber bolig. Fra 1. november 2015 skal boligkøbere af både lejligheder og hus selv betale mindst 5 procent af, hvad boligen koster. Resten kan finansieres gennem banklån og realkreditlån.

Reglen er en del af Finanstilsynet vejledning om god skik for banker, og bankerne har forbud mod at udlåne de 5 %.

Boligkøbere skal lære at spare op

Lejligheds- og huskøberne skal med reglen afprøve deres evner til at spare op, inden de køber bolig, og polstre dem mod prisfald, så risikoen mindskes for at sidde fast i en bolig, de kun kan sælge med tab - fx, hvis de bliver arbejdsløse eller må flytte.

Sværere for førstegangskøbere at købe bolig

Men det kan gøre det sværere for førstegangskøbere at få råd til at købe bolig.

- Det gør långivningen mindre smidig. Det påvirker specielt førstegangskøberne, for det kan tage lang tid for dem at spare op, så nogle steder vil det ramme rigtig hårdt, mener Mikkel Høegh, boligøkonom i BRF Kredit.

Så meget skal du stille med i egenbetaling ved boligkøb

Hvis du selv vil regne ud, hvor meget 5 % af købsprisen svarer til, skal du blot dividere prisen med 20.

Købspris / Egenbetaling

  • 1.000.000 kr. / 50.000 kr.
  • 1.500.000 kr. / 75.000 kr.
  • 2.000.000 kr. / 100.000 kr.
  • 3.000.000 kr / 150.000 kr.

Sådan finansierer du de sidste 5 % af boligen

  • Gør dit forbrug mindre så du kan spare op til køb af bolig.
  • Brug din eksisterende kassekredit til at skaffe egenbetaling.
  • Find alternative långivere hos familie og venner.
  • Sæt pensionsindbetalingen i ro, så du kan skabe en boligopsparing i stedet.

Tidligere boliglån uden egenbetaling

Hidtil har bankerne været åbne over for en mindre egenbetaling fra boligkøberne. Det har dog været almen praksis, at boligkøberne selv skulle stille med penge, men bankerne har frem til nu selv kunne afgøre, hvor meget egenbetaling de kræver.

- Når det nu bliver lov, et det sværere at fravige og skaber dermed en mindre smidig kreditvurdering. I andre lande med tvungen opsparing ser vi, at boligejerne bliver mindre villige til at flytte sig på markedet, siger Mikkel Høegh.

Mindre egenbetaling for rige boligkøbere

Der er dog undtagelser i Finanstilsynets vejledning om god skik for boligkøbere med en høj indtægt og et tilsvarende højt rådighedsbeløb. Her må en bank finansiere boligkøbet med en mindre egenbetaling, hvis låner afdrager på lånet, så han i løbet af et par år kommer over 5 procent-grænsen.

Kreditregel rammer boligejere uden friværdi

Ifølge uafhængig rådgiver i Boligraadgiver.dk, Michael Christensen, vil reglerne om egenbetaling også ramme nuværende boligejere uden friværdi, hvis de vil købe ny bolig. I hans rådgivning har en tredjedel af boligsælgerne problemer, fordi deres bolig har negativ værdi, når gælden trækkes fra salgsprisen.

- Det går ud over de boligejere, der har været ramt af finanskrisen. Der er en hel del mennesker, der ikke har noget med sig. De har ikke tidligere været i markedet, fordi der ikke har været nogen købere, men nu er markedet lysnet, så de har fået mulighed for at få solgt deres ejendom, siger Michael Christensen.

5 procent-regel kan ramme ’gode’ boligkøbere

Han er modstander af 5 procent-reglen, fordi det forsimpler kreditvurderingen så meget, at nogle kreditegnede boligkøbere vil blive afvist.

- Jo mere firkantet man gør tingene, ho sværere bliver det for de unge boligkøbere, der kan være kreditegnet. Det er generelt forkert, når lånerne bliver bedømt efter en sort og hvid regel uden at være fornuftbetinget, mener Michael Christensen.

Hverken Michael Christensen eller Mikkel Høegh forventer, at reglen vil påvirke boligpriserne – i hvert fald ikke på længere sigt.